风险

　　老年疾病增加财务压力

　　对策

　　用商业险补足社保缺口

　　退休后随着年龄的增长，疾病将不可避免地缠上身，而如今的医疗费用是越来越昂贵。据资料显示，近几年来我国医疗费有快速增长的趋势，“看病难、看病贵”已成为普遍的社会现象。这几年我国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%。而根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，除了有800元左右的门槛费，报销比例也与选择看病的医院直接相关，从55%至85%不等。由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。

　　如何做足医疗保障？记者采访了中国注册理财规划师李健，他表示，老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受疾病和意外伤害的概率较大。因此，做足健康类保险不可或缺，越早投保越合适。以综合意外险来说，每年保费100多元即可，可以对因意外事故发生的残疾和身故进行保险，还提供意外伤害产生的门诊、急诊、住院费用等医疗费用，涵盖了老年人可能遇到的各种意外风险。再看重疾类险种，一般有定期重疾险和终身重疾险两种，基本涵盖主要的大病保障。定期重疾险有一定的保障期限，到六七十岁时保障会终止，如果投保人没有发生意外，每年可以获得一定额度的返还。终身重疾险保障终身，满期后可以获得一笔满期给付金。

　　除此之外，理财类的保险也可适当配置，可为未来养老增添一道现金流。目前商业养老险主要有四种，市民可根据家庭实际情况选择投保。第一类是传统型商业养老险，一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，这类产品一般约定的预定利率为2.5%。第二类是分红型商业养老险，该险种具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。第三种是万能型商业养老险，采取“最低收益+浮动收益”相结合的方式。第四种是投连型商业养老险，被称为“基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，但一定的风险有可能代表一定的收益。