CPI持续走高,加息“靴子”将在8月落下的传言日盛。有机构统计,8月上旬咨询提前还贷操作流程的客户群体明显增长,环比上月同期增长24%左右。在目前的市场情况之下,剩余房贷要不要提前还?
点评:
每到加息敏感期,一些媒体总会因时制宜地推出“定期该不该转存”、“房贷该不该提前还”等理财专题,但每每绕来绕去说不透彻,简单的问题越讨论越复杂。其实就一句话:转存否、还贷否,看收益大还是损失大。权衡损益,问题一击即破。
加息之后,定存利率高了,利息收益也就高了。但加息之前已经存入的定期是否应该转存以获取更多的利息收益,则要视情况而定。因为转存看上去会增加未来到期的利息收益,但提前支取定期存款却是按照活期利率计算利息,这样一来,反而有可能减少总的利息收入。有些复杂?用“临界天数”来判断吧,这是最简单易行的方法。定存当日到加息当日中间经历的天数,若超过相应存款期限的“临界天数”,则转存后的到期利息收益小于转存前的到期利息收益,损失大于收益,当然用不着转存;反之,建议转存。临界天数=360日×定期期限×(新利率—原利率)÷(新利率—活期利率),得到的答案假设为“N”,加息时,若加息之前定期存款已经存入银行的天数>N,则转存的收益反而小,不建议转存,反之亦然。若感觉公式复杂,那就到银行问问工作人员。基本上,所有的银行都会有类似“临界天数”的具体建议提供给储户。
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