专家建议一：资产配置分析与具体理财建议
家庭资产状况分析
邱小姐和未婚夫正进入谈婚论嫁的时期，很快一个人的生活要变成两个人的共同生活，购房置业成了首要问题，伴随着生活目标的改变，通过合理理财可以帮助尽快实现目标。在这一时期内，邱小姐的家庭开支将会大幅增加，需要合理安排支出，同时加快财富积累。首先，看一下邱小姐的家庭量化指标：
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邱小姐的家庭财务分析表 |
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家庭财务比率 |
比率 |
合理范围 |
诊断 |
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紧急预备金倍数 |
3.3 |
3-6 |
在合理范围内 |
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净值成长率 |
40% |
5%-20% |
较高 |
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净储蓄率 |
64% |
20-60% |
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依照年龄来看合理 |
邱小姐家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭资产结构不合理 邱小姐家庭有2万元的活期及现金和50万元定期存款，家庭资产结构单一，未做其他金融投资，这是邱小姐出于保本稳健投资的需要，建议邱小姐选择流动性高且低风险的投资工具，来提高资金的投资收益。
家庭风险保障不完善 邱小姐和未婚夫的保险保障都来自单位的团体保险，保险主要以意外险和住院医疗险为主，成立新家庭后，补充一些商业保险，做个全面的保障。
资产配置相关建议
邱小姐提出的生活安排主要有以下的目标：一、购置房产；二、合理投资，提高资产收益；三、完善家庭保障。根据邱小姐目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议：
邱小姐考虑究竟是买一套小一些的房产并租一套，还是买套大些的房产为好。
邱小姐目前的资产52万元，如果按照首套房的政策，首付款最低30%，可以购置的房产价格约在160万~170万元左右，因为购房同时还会有一些税费支出。除此之外，邱小姐还需要考虑准备装修资金、购置家具家电和婚宴所需资金从哪个途径获得。
如果邱小姐他们可以通过父母资助等其他途径，获得一定的首付款资金和装修资金，比如父母处赞助或暂时先借款20万元，使得首付款总额达到72万元左右，那么可以考虑购买230万元总价附近的房子。如果父母给予的“赞助款”在10万元左右，那么可以购买的房子总价预算可打量在200万元附近。
所以实际上等于说，以邱小姐小两口现在的资产状况而言，如果全凭他们自身的力量，无其他方面的资金资助，建议他们将预期降低，购买面积小一些的房产，以后经济条件满足时，再换更大一些的房子。
购房后，邱小姐和未婚夫的公积金账户，每月可以用来还款5000元，届时未婚夫2500元的租房费用可以节省下来，每月总还款金额控制在1万元以内是合理的，约占用家庭可支配收入的50%。剩余的可支配收入还可用来投资，提高资产收益率。
至于如果购置了面积小一点的房产后，是否再租一套房子接男方父母来住？从现金流的角度来测算，问题不会太大，尚在可接受范围内，只是需要压缩一下其它生活类开支，显得稍微紧张一些。影响这一决策是否执行，经济是一方面的主要考量，更关键的其实是家庭关系、家庭各方的心态等，包括老人从外地来到上海后是否能适应较为孤单的生活圈子等。我们认为，没有必要纯粹为了把老人接过来而接过来，要综合考虑各方面的情感需求，并结合实际的经济实力。毕竟，年轻人在上海打拼也不容易。
邱小姐的公司已经为她投保了意外险和意外住院医疗保险，邱小姐婚后，可以选择针对女性的健康保险作为补充，同时先生可以增加意外保险，防患于未然。
具体投资建议
配置应急准备金 邱小姐目前的备用资金在合理范围内，可以继续保持约2万～3万元的活期现金以备急用。
选择稳健投资 目前，考虑到邱小姐以准备房产首付款为首要目的，资金的流动性和安全性要求较高，邱小姐除了选择定期存款以外，还可以选择银行的短期理财产品和债券型基金作为投资工具，进行分散投资。
目前银行可以提供从1个月以内、1个月以上到一年以内的各种期限的短期理财产品，满足投资者对流动性的要求，建议邱小姐根据购房时间来决定选择合适期限的产品，该类产品高于定期存款利率，主要以债券类投资为主，风险较低。债券型基金较为稳健，也是邱小姐可以投资的工具，债券基金的长期平均年收益可以达到5%左右，并且相对灵活，可以随时申购赎回，流动性较强。
在邱小姐房产购置和结婚安排完成之后，可以先通过基金定投的方式积累资金，基金定投利用平均成本法摊薄投资成本，从而降低投资风险。目前的定投起点低，复利效益又能够让资产成倍增长，适合长期投资。建议将每个月收入结余，进行货币市场型、股票型和混合型基金均衡配比。以后再根据资产情况，进行投资调整。
完善家庭保险 婚后，邱小姐的未婚夫作为家庭主要经济来源者，保险应着重考虑邱小姐的未婚夫，在资产不充裕的情况下，首先考虑消费型的保险，保额较高，保费低廉。建议婚后，邱小姐的未婚夫增加一些的定期寿险、意外和重大疾病保险，全面保障。邱小姐除了以后的意外险附加医疗险之外，可以增加一份女性重大疾病保险。全年的保险费用控制在1万元以内，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。
民生银行CFP国际金融理财师 胡立力
专家建议二：保险建议
风险保障方面，邱小姐的单位为员工投保了团体意外险，附加意外住院医疗保险，而未婚夫的单位则投保了团体住院医疗保险。
那么，婚后两人由于买房会增加一大笔需要还银行的房贷，根据保险原则，至少要投保总负债额度的人身保障以防范风险，才能规避债务风险。
另一方面，婚后两人家庭责任更重，将来需共同承担教育小孩及赡养双方父母的责任，两人作为家庭经济支柱，一定要考虑人身意外风险，还要增加重大疾病方面的保障，一旦任何一方在未来发生意外或重疾，都将会对整个家庭造成很大的经济负担和影响。
具体怎么安排保险保障？
一种方法是，建议两人分别购买意外险、定期寿险和重大疾病险。
两人投保的意外险和定期寿险的总额，要足以覆盖未来贷款总额。具体额度分配上，可以采用邱小姐和未婚夫1：2的比例来规划，因为两人目前的月收入比例差不多是1：2。
定期寿险的保障期限，至少要与贷款期限相等。比如，贷款期限为30年，那么定期寿险可以买保障期限为30年的。
重大疾病险方面，邱小姐和未婚夫可根据保费预算，各自投保10万~30万元额度。
还有一种方法是，投保终身或两全寿险、意外险和重疾险这三类，但采用“主险”与“附加险”搭配购买的方式，尽量降低保费支出。
比如，邱小姐可选择“盛世佳人女性保障计划”加“完美金生计划”各10万元，“盛世佳人”是款专门针对未婚女性设计的重疾分红产品，除了普通重疾还附加了如原位癌、系统红斑狼疮等疾病保障和母婴保障（包含新生儿贺喜金、妊娠期疾病保障、新生儿疾病保障），“完美金生计划”主要是两全寿险保障，同时对B类疾病有双倍赔付，可以加大保额，性价比较高。这两项主险之后都可附加意外险。如此一来，邱小姐的年缴费用总计9000元左右。
邱小姐未婚夫可选择金盛“完美金生计划”，这款保险组合计划可以保障重大疾病、全残、身故，如果满期仍然健在可以领取一笔满期保险金。若选择保障期限30年，基本保额30万元，则年缴保费7725元。同时在这之后，可附加意外险100万元，年缴费1860元。邱小姐未婚夫年缴保费总计1万元左右。
投资规划方面，由于购房后，银行贷款利息较高，为了让自己的闲散资金得到充分利用和资产的保值增值，必须增加配置一些投资理财工具，到时候可选择购买基金、投连险等品种。
金盛保险助理理财经理 李玥
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