信用是货币的最高形态

　　货币是什么？原始社会里可能是一片贝壳、一块毛皮，只要它能作为一般等价物用于物物交换的媒介就行了。随着商品交换范围的扩大，也就是商业信用的进一步扩张，地区间币材供给的差异和交易中币材选择信息的不对称使得诈骗行为屡屡发生。于是，币材的选择逐渐趋同，集中到金和银两种贵金属上。这就是我们曾在政治经济学里学到的一句话：金银天然不是货币，但货币天然是金银。

　　对于一般交易者来说，分割金和银还是勉为其难，标明其重量和成色的金属铸币适时出现，铸币权自然的也转到国王手中。国家铸币一经应用，国王便不肯放弃了，因为铸币税的收益比实物税要实惠得多。从此，国家制度与货币制度密不可分，国家权威为货币提供信用担保，恰恰是货币机制的基础前提。

　　逐渐的，人们意识到金属铸币的重量和成色并不是那么重要。只要是能充当信用符号，一张纸也可抵万金。纸币出现了，其流通同样离不开国家信用做担保。个人与国家之间的信用关系在某种程度上也建立在货币基础之上。国家失信的一个主要特征就是大量的印发纸币，造成恶性通货膨胀。这种情况往往会在战争和金融危机时期发生，当恶性通货膨胀来临，钱变得不值钱，有些地方甚至会回到物物交换的状态。可见，一旦信用丧失，货币也就没有存在的空间。

　　国家之间的信用交换媒介依然长时间固守在金银上，这就是所谓的金银本位制，但渐渐不适用于国际间商业贸易的扩张，于是，汇率制度出现，国家主权货币充当信用媒介。

　　商业信用以令人惊异的速度膨胀，为了支撑这种扩张，各种金融活动和金融中介涌现。银行、保险和证券拓展了信用交换的时间和空间，令风险和收益尽可能的匹配。投资股票就是投资企业的未来，购买保险是为了获得未来的保障，银行成为了信用创造的源头。商品经济逐渐被信用经济超越，或者说实体经济让位于虚拟经济。

　　在信用经济时代，货币的具体形态并不重要，一张卡片或一堆数字都行。人们是在交换信用，而不是交换货币。有的人眼中只有钱，其实钱只不过是信用的载体和符号。信用比货币更具有永恒意义。

　　财富管理就是信用管理

　　金钱的内核是信用，所以管理财富也就是管理信用的过程。狭义的看，央行的征信系统里都有我们的个人信用记录，这决定了我们在办理按揭贷款、申请信用卡甚至获得个人信用贷款的资质。在信用经济时代，保持优良的信用记录，即使你没有多少存款，依然可以做很多事，享受更高品质的生活。

　　广义来看，人本身的能力和素质亦代表着信用。按揭贷款可以让你使用五倍的金融杠杆，并不仅是因为有房子做抵押，而是看到你在未来有还款能力，你的生存和发展技能决定了你的信用值。人的生命周期曲线不是平坦的，不同阶段收入和支出不匹配，所以要进行财富管理，更准确的说是信用管理。当你年轻的时候，精力充沛、思维活跃，人力资本的信用值高，随着年龄的增长，就要转化成金融资本、经验资本、人脉资本，以弥补人力资本消退所损失的信用值，实现一生的富足。

　　“富爸爸”告诉我们，要将人生置于投资者和创业者（企业家）这两个象限内，才能实现财富的飞跃并达到自由的境界。从信用管理的角度看，投资和创业能将信用的触角伸长，因为这是在以钱生钱、以他人的人力资本生钱，毕竟一个人的时间和精力是有限的，而通过钱、通过团队来滚动信用，能让信用膨胀得更快。

　　信用膨胀的速度要可控，否则就会像肥皂泡一样爆掉，可控的涵义是有效管理，所以无论是投资还是创业，管理都是最重要的。因为信用管理不善，而导致信用泡沫破灭的悲剧屡见不鲜，从在次债危机中被迫抵掉房产的普通百姓，到深陷“诈捐门”、“泼墨门”的明星章子怡，均因信用过度膨胀、失去控制而深受伤害。当然更可怕的是国家信用膨胀失去控制，金融危机、主权债务危机皆因此产生，最终每个国民甚至全世界人们都被迫买单。