新婚夫妻巧规划 3年为孩子购入天价学区房

　　支出包括日常开支、偿还房贷、子女抚养、子女教育、买车和养车费用以外，还增加了每年占收入5%的保险支出，张先生家庭年末累计可投资资产见图2。

　　图2 张先生家庭2018—2020年年末可累计投资资产

　　如果要实现在2021年卖掉现在的自住房换购学区房，张先生最多可以承担445.5万元的买房款(卖房还贷后净收入约298万元，2020年末可累计投资资产147.5万元)。按照目前北京二套房的相关政策，首付至少60%，另外预留约房屋总价3%的税和中介费，可购买总价约为707万元的学区房，贷款282.8万元，按照商业贷款30年等额本息计算，2021年之后，张先生家庭每年需要偿还房贷18万元。那么从2021年起，张先生家庭的财务状况将会发生变化。除换房外，也统计了2021年以后房贷变化和教育、旅游支出的增加。

　　潜在风险

　　每个家庭都希望可以给孩子提供最好的教育，北京的学区房均价约为10完~15万元每平方米，700万元的学区房预算大概只能买47~70平方米的房子，选择空间并不大。为了实现学区房的支出，必须具备以下条件：(1)每年10%的收入增长率；(2)每年10%的投资收益率；(3)孩子抚养费用必须在每年4万元以内；(4)必须占公立幼儿园学费的便宜。

　　行动建议

　　目前张先生家庭开源压力大，节流任务重。

　　优化投资结构。建议预留2万元的应急准备金以外，将剩余可投资资产的70%配置于指数基金组合和P2P，20%配置于债券，10%配置于股票。幸亏还有3年的投资时间，指数基金组合能够较好地分摊风险，获取稳健收益，同时兼顾流动性。

　　增加保费支出。家庭马上有新生命诞生，建议拨出年收入的5%配置两个大人的保险，其中，张先生是家庭的主要收入来源，应当配置较高保额，这个预算可以把意外险、重疾险、人寿保险配齐。

　　开源增收。如果能把家庭的收入增幅提升到每年15%~20%，整个财务状态都会有很好的变化。

　　适当加杠杆。很多一线城市的双薪家庭都会有类似的情况，现金流情况好，但是存款有限。遇到便宜的资金渠道，完全可以尝试借钱加杠杆。比如买车，可以利用金融服务选择0首付低息贷款；买房的时候，可以考虑加杠杆贷款提升首付金额，但融资比率需控制在50%以内。

声明：本网站所提供的信息仅供参考之用,并不代表本网赞同其观点，也不代表本网对其真实性负责。您若对该稿件内容有任何疑问或质疑，请尽快与上海热线联系，本网将迅速给您回应并做相关处理。联系方式:shzixun@online.sh.cn