想买对重疾险 先把理赔程序搞清楚

　　重疾险的赔偿责任

　　重疾险，顾名思义，是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险，但从现在的重疾险产品形态来看，也不尽然。我们从几个小点来看重疾险的赔偿责任。

　　01。重疾种类

　　我们一直在讲，重疾保障的种类够用即可，刻意夸大产品所能保障的疾病种类多只是一种营销策略，因为中国保险行业协会与中国医师协会共同定义的25种疾病已经占到总疾病发生率的95%以上，有些为了博人眼球所新增的疾病在再保险公司的数据系统中甚至没有任何过往理赔记录。

　　02。身故赔偿

　　市场上比较主流的重疾险都是包含身故赔偿责任的，并且与重疾赔偿共用同一个保额，这种产品也叫做提前给付型重疾，也就是说如果被保险人罹患重大疾病，保险公司就提前把身故赔偿金先给了保单受益人，合约也随即中止。由于身故赔偿的责任价值较高(因此死亡对被保险人而言是个必然事件)，会同时拉高产品的保费和现金价值，因此带身故责任的重疾险，往往被称为返本型重疾险；而不带身故责任的重疾险，由于保费便宜，被保险人有可能因无疾而终拿不到赔偿金，因此常被称为消费型重疾险。

　　03。其他赔偿责任

　　轻症赔偿几乎已经成为现在重疾险的标配，而且像原位癌、非典型急性心肌梗塞等轻症的发病率也较高，通常会赔偿原保额的20%~25%，实用性较大；中症赔偿通常以50%的原保额为赔偿标准，可以略微提高一些如轻度脑中风等比轻症严重，但又达不到重疾标准的疾病的赔偿额度；重疾分组赔偿和多次赔偿，笔者认为针对癌症复发的多次赔偿比较实用，其他的多次赔偿意义并不大，在保费相差不大的情况下可以起到锦上添花的作用，如果明显贵出好多则不太推荐购买。

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