叶檀：体面养老到底需要多少钱？两个办法帮你体面养老

　　举个例子，看看60岁退休和70岁退休，你要准备多少养老钱。

　　假设李先生今年40岁(70的尾巴)，普通工人，月薪1万，退休前年平均收入为12万元，60岁退休，如果年收入一直不变，且仅用于个人生活，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年，40岁后(包括退休后)的人生每年的生活费用最多只能为12万元X(60岁-40岁)/37.62年=6.38万元(赚多少花多少)，退休后的总费用为【37.62-(60岁-40岁)】X6.38万元=112.42万元。

　　不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约6万多元，40岁人均寿命78年(实际上77.62)，李先生需要112万元左右来养老。

　　把通胀因素考虑进去。为了保险起见，我们假设生活成本每年上升5%，李先生40岁的生活费为6万，38年需要646.26万元， 退休后18年，需要447.86万元。这就是通胀的魔力。

　　李先生退休前工资一共12万*20年=240万，退休后养老金是工资的一半，即每月拿到5000元，到78岁去年前，李先生能拿到养老金5000*12*18=108万元。

　　12万工资最乐观每年储蓄6万，到退休前20年一共储蓄120万元，实际上根本做不到，扣除各种支出后，一年储蓄4万，20年一共80万元。储蓄加养老金总额为80+108=188万元，当然，工资和养老金会跟着通胀上涨， 但是退休总体费用缺口，高达200万左右。

　　如果延迟退休，李先生70岁退休，到时人均寿命80岁，情况将大不相同。

　　退休后的总费用为【40-(70岁-40岁)】X6.382=63.82万元。(此时假设心理预期的每年最高生活成本不变，按照未延迟退休前的生活费用水平要求自己，尽量将生活费用成本压低)

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