每年到1月份的时候，我们总会做几件事情，譬如，总结过去一年的工作、准备新一年的工作计划，以及员工拿年终奖、老板发年终奖。

　　每年这段时间，总有不少朋友来问小巴，新的一年我们的投资理财应该怎么做。数据也说明了这个问题，在2016年，白领把超过一半的年终奖用于储蓄和投资理财。

　　确实，年终奖为我们提供了一个最好的时间节点，它告诉我们做完工作上的总结和计划，也不要忘了给自己的家庭做一次财务上的总结与计划。

　　家庭财务像一个人的身体，需要定期体检，根据年龄和体质条件制定合理的营养和锻炼计划，让它维持在最佳状态。

　　一个中产家庭的财富生命周期，从20几岁大学毕业开始，到退休养老，经历多个阶段。每个阶段的财务计划和配置，都需要根据当期收入/开支、预期收入/开支，以及工作和生活状态等因素来决定目前消费、储蓄以及投资的分配。

　　这样做的目的，是令一个家庭的消费水平保持相对平稳，且稳中有升，不至于出现生活水平的大幅波动。

　　为了做好财务规划，我们首先需要打好地基，配备好两样东西：一是3-6个月日常支出的流动性资金，二是保障性保险。

　　在这个地基上，我们将投资品分为两类：

　　进攻性资产，是指高收益、高风险的投资品，包括股票和股票型基金、私募股权、投资性房产、艺术收藏品等；

　　防御性资产，收益率相对低，但风险也较低，是指本金和收益能够得到保障的投资品，包括国债、货币基金、海外资产、分红稳定的股票、房租、相对可靠的固定或者类固定收益的互联网金融理财产品等。

　　然后，我们根据不同生命周期对应的不同风险承受能力，从中选择相应的配置。